¿Te has preguntado que pasaría si no planificas tu retiro?

“El ahorro es la semilla que se planta hoy para cosechar la tranquilidad financiera del futuro.”

La planificación financiera es un aspecto crucial en la vida de cada individuo que está marcada por la búsqueda de seguridad y estabilidad financiera, en especial en los años de retiro. Dos enfoques comunes para garantizar un retiro cómodo son: la pensión de jubilación que otorga el Seguro Social, y una fuente adicional de ingresos proveniente de un sistema de ahorro personal. En este artículo, se presentan las características de estos enfoques y la manera en la que el nuevo producto lanzado por Actuaria Consultores en febrero de este año, “Tu Jubilación Ideal”, es una herramienta eficaz que permite implementar un enfoque híbrido entre estos dos sistemas para obtener mayor tranquilidad financiera durante los años dorados.

El Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS) toma en cuenta tres factores para calcular la pensión mensual de jubilación: la edad, el número de años de aporte y el promedio salarial de los cinco años de mejores sueldos. Por ejemplo, una de las condiciones para que un afiliado pueda jubilarse es alcanzar los 60 años de edad y un mínimo de 30 años de aportaciones. Bajo este esquema, se recibirá una pensión equivalente al 75% del promedio de sus mejores sueldos. Otro escenario se presenta cuando el individuo, sin importar la edad, aporta al sistema por al menos cuarenta años. En esta situación, recibirá el 100% del promedio de sus mejores sueldos, con un límite de US$2,530 (al 2024). Además, la normativa del IESS indica que un afiliado que cumpla 65 años y alcance 15 años de aportación, o tenga 70 años y haya realizado aportes durante 10 años, puede jubilarse con derecho a una pensión del 56.2% y el 50% del promedio de sus mejores sueldos, respectivamente.

Conforme lo establecido, el IESS decretó los valores mínimos y máximos que podrán recibir los pensionistas durante el año 2024. El pago mínimo establecido es de US$ 230, mientras que el monto máximo asciende a US$ 2,530. Estos rubros dependen del salario básico unificado de cada año.

En el siguiente gráfico se pueden observar las pensiones del IESS, mínima y máxima, según los años de aportación:

Es importante tomar en cuenta que, en el caso de no cumplir con los requisitos para acceder a la jubilación del IESS o si la persona busca obtener mayores ingresos durante su jubilación, se puede optar por un sistema de ahorro personal. Estos planes de ahorro implican definir objetivos financieros que permitan obtener un sustento económico adecuado para los años de jubilación. Por lo tanto, para alcanzar estos objetivos, se requiere una planificación responsable enfocada en generar estrategias de ahorro, inversión y distribución de dinero.

La idea general del ahorro consiste en controlar tanto ingresos como gastos a través de la definición de un presupuesto personal en el que se detalle claramente los montos destinados a estos conceptos. De esta manera, se identifican las áreas en las que se puede tomar un mayor control de los gastos, para alcanzar un mayor ahorro. El ahorro generado, idealmente, debe ser invertido a través de productos financieros rentables como; portafolios de inversión diversificados, pólizas a plazo fijo, entre otras. Esta inversión permitirá que el individuo alcance una independencia financiera al tiempo de retiro, flexibilidad en la toma de decisiones y tranquilidad para hacer frente a emergencias.

Según datos de The Global Findex del Banco Mundial, en 2021, solo el 17.79% de la población ecuatoriana mayor a 15 años ahorraba para la vejez. Esto se debe a la escaza educación financiera y mal manejo de finanzas personales que existe en el país. En el siguiente gráfico se puede observar el porcentaje de personas que ahorran para la vejez por país en el mundo. Se puede ver que el país con más personas que ahorran para la vejez es Austria, con el 74% y el país con menor porcentaje es Afganistán, con el 2%. El promedio mundial de personas que ahorran para la vejez es 27%, lo que significa que Ecuador se encuentra 10 puntos porcentuales por debajo del promedio.

Al entender la importancia de ambos sistemas, se deduce que la combinación de acceder a los beneficios del seguro social y manejar un sistema de ahorro propio, puede ser la clave para una jubilación exitosa. El primero, generará una estabilidad financiera como resultado de los ingresos recurrentes recibidos por concepto de la pensión del IESS. El segundo, permitirá distribuir el capital obtenido durante los años de trabajo y multiplicarlo para que este genere, el sustento que requiere una persona en el retiro.

El nuevo producto de Actuaria Consultores, “Tu Jubilación Ideal”, consiste en el asesoramiento con respecto al cálculo de la pensión del IESS con el objeto de que se puedan maximizar sus beneficios. A través de este producto, se presentan distintos escenarios para que el cliente pueda escoger el que se ajuste a sus necesidades. Finalmente, el equipo técnico de Actuaria se encargará de ser el asesor financiero que ayude al cliente a planificar sus finanzas personales para la posible creación de un fondo privado que permita mejorar la tasa de reemplazo de la pensión a recibir en el futuro.

Entonces, ¿te unes a nosotros para planificar hoy y disfrutar mañana?

Más información sobre Tu Jubilación Ideal:

Jubilación ideal

 

 

Autor: Doménica Luna, Consultora.

Bibliografía 

 



ACTUARIA
Author: ACTUARIA
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